10 modi intelligenti per tagliare le bollette dell'assistenza sanitaria

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CO-PAGA. DEDUCIBILE. SPESE DI BORDO. Potrebbe sembrare che tu debba svuotare il tuo conto di risparmio per rimanere in salute. Non sei solo: un americano su sei spende almeno il 10% del suo reddito annuo in prescrizioni, premi e cure mediche. "Molte donne ritengono che questi costi non siano negoziabili", afferma Michelle Katz, autrice di 101 consigli per l'assicurazione sanitaria. "Ma è facile risparmiare centinaia di dollari sulle bollette ogni anno parlando con il medico o scegliendo un altro piano assicurativo". Qui, scopri perché stai pagando troppo e come puoi rimettere quei soldi in tasca.

• Scegli un piano con attenzione Quando arriva il momento di rinnovare l'iscrizione quest'anno, non selezionare alla cieca la casella accanto alla tua politica attuale. "Rivaluta il tuo piano ogni anno per assicurarti che soddisfi le tue esigenze attuali", afferma Kimberly Lankford, autore di Il labirinto delle assicurazioni. La prima domanda che dovresti porti è se hai un medico preferito o una condizione medica che richiede l'assistenza di uno specialista. Se la risposta è affermativa, la soluzione migliore potrebbe essere uno dei piani più costosi dell'organizzazione del fornitore preferito (PPO) o del punto di servizio (POS), che ti danno la libertà di visitare qualsiasi medico, afferma Lankford. In genere, un medico in rete addebiterà $ 10 a $ 25 per visita; M.D. fuori rete ti addebiterà il 30 percento delle loro parcelle. Ma se vedi il tuo medico solo poche volte all'anno, un'organizzazione per la manutenzione della salute (HMO) potrebbe essere più adatta. Questi offrono una selezione limitata di medici per premi e co-paga più economici.

  Se sei un lavoratore autonomo o il tuo datore di lavoro non offre un'assicurazione medica, controlla siti Web come ehealthinsurance.com, che offre confronti di prezzi e copertura per stato. "Prendi in considerazione le tue prescrizioni, le esigenze di assistenza regolari e le spese per la salute mentale e la vista", afferma Lankford. "Considera anche se hai intenzione di rimanere incinta entro l'anno, perché non tutti i piani coprono quei costi". Una volta individuati tutti i servizi di cui avrai bisogno, calcola i numeri con un calcolatore online come money-zine.com. "Non lasciarti spaventare dalle polizze con franchigie elevate, l'importo che devi pagare di tasca tua prima che la copertura assicurativa inizi", afferma Lankford. "Questi piani hanno premi mensili più economici, quindi potrebbero valerne la pena se le tue esigenze mediche sono minime".

  
  
• Metti in discussione i tuoi test "I medici non sono necessariamente a conoscenza di quali esami ed esami sono coperti dalla tua assicurazione", afferma Katz. Per evitare costose sorprese, porta un elenco di laboratori approvati al tuo primo appuntamento con un nuovo medico. Verificare anche con il proprio assicuratore prima di programmare eventuali trattamenti o test, come raggi X, risonanza magnetica ed ecografie al seno; potrebbe essere necessario ottenere l'approvazione scritta o verbale in anticipo. Annota tutti quelli con cui parli e l'ora e la data in cui hai parlato", afferma Lankford. "Una traccia cartacea è fondamentale se ci sono domande o controversie in seguito".

• Trattate con il vostro medico Se stai pagando le bollette di tasca tua, non essere timido o imbarazzato nel chiedere uno sconto al tuo medico. "Spiega la tua situazione", dice Katz. "Dì: 'Non sei nella mia rete, ma non mi fiderei di nessun altro per gestirlo. C'è un modo in cui puoi modificare la tua tariffa per me?' " Questa tattica ha funzionato per Katz: come studentessa laureata non assicurata, ha chiesto a un noto neurochirurgo locale di curare la sua schiena ferita. "Al mio primo appuntamento, ho discusso con lui delle mie preoccupazioni finanziarie", dice. Non solo l'ha indirizzata all'ospedale meno costoso per il suo intervento chirurgico, ma ha anche accettato di eseguire un'operazione per metà della sua tariffa abituale. Inoltre, le ha permesso di pagare il costo su base mensile, facendole risparmiare un totale di $ 14.000. "La chiave è stabilire un rapporto personale con il medico e il personale", afferma Katz, che consiglia di arrivare puntuale agli appuntamenti ed esprimere sempre il proprio apprezzamento.
• Sapere cosa fare in caso di emergenza Quando si verifica una crisi, le spese ospedaliere e mediche sono probabilmente l'ultima cosa a cui pensi. Ecco perché è fondamentale rivedere la tua politica in anticipo. "Verificare se è necessaria una pre-approvazione prima di recarsi al pronto soccorso e annotare quali ospedali nella propria zona sono considerati in rete e cosa costituisce un'emergenza", afferma Lankford (è possibile trovare queste informazioni nell'opuscolo della polizza assicurativa o sul sito Web della società ). Ti proteggerai da una bolletta imprevista: Le compagnie di assicurazione sanitaria negano il 20 percento di tutte le richieste di pagamento per cure di emergenza che richiedono un'autorizzazione preventiva, secondo un recente studio pubblicato sugli Annals of Emergency Medicine.

  "Se è urgente, non esitate a chiamare un'ambulanza", dice Lankford. Ma per situazioni non pericolose per la vita, come un osso rotto o una febbre sotto i 103 ° F (a meno che tu non abbia mal di stomaco, che potrebbe segnalare un'appendicite), chiedi a un amico o un familiare di darti un passaggio in ospedale.

  
  

• Rivedi la fattura dell'ospedale La maggior parte delle donne controlla ogni mese l'estratto conto della carta di credito, ma pochissime danno un'occhiata alle fatture ospedaliere. Ma dovrebbero: gli esperti stimano che fino al 90% delle fatture ospedaliere contenga errori. Prima di effettuare il check out, richiedi una fattura dettagliata. "A ogni trattamento che ricevi viene assegnato un codice numerico", spiega Katz. "Quindi qualcuno digitando accidentalmente il codice sbagliato potrebbe significare una differenza di centinaia o addirittura migliaia di dollari". Prima di partire, scansiona la bolletta per eventuali addebiti insoliti. Quindi, al tuo prossimo appuntamento, chiedi al tuo medico oa qualcuno del suo staff di esaminare tutto ciò che non riconosci.
• Paga con dollari al lordo delle imposte Meno del 15% degli americani si avvale di un conto di risparmio sanitario (HSA) o di un accordo di spesa flessibile (FSA), entrambi offerti dai datori di lavoro. Ciò significa che la maggior parte di noi sta perdendo denaro gratuito: Questi conti ti consentono di pagare le spese mediche con contanti che hai accantonato dalla busta paga prima che le tasse vengano prelevate. Il risultato: un risparmio fino al 30 percento sui costi dell'assistenza sanitaria. È anche possibile utilizzare i conti per pagare i costi non coperti dall'assicurazione sanitaria, come co-pagamento medico e prescrizione, nonché ricoveri ospedalieri. Molti piani ti consentono anche di acquistare soluzioni per lenti a contatto, occhiali, cerotti e aspirina. La maggior parte dei datori di lavoro offre un solo tipo di account, HSA o FSA. La grande differenza tra i due è che puoi rinnovare i tuoi contributi HSA di anno in anno e di lavoro in lavoro. Ma con un FSA, perdi i soldi rimanenti nel tuo account se non li spendi entro il 15 marzo dell'anno successivo o se cambi compagnia.

  Per una stima accurata delle tue spese mediche, rivedi le tue spese sanitarie negli ultimi 12 mesi, quindi aggiungi eventuali spese aggiuntive (nuove prescrizioni, ad esempio) che prevedi di sostenere in futuro. "Ma tieni presente che devi presentare moduli di richiesta di rimborso, quindi se sei orribile con le scartoffie o tieni le ricevute, questi tipi di account potrebbero non essere adatti a te", afferma Katz.

  
  

• Sii esperto in farmacia "Puoi risparmiare fino al 30 percento sui costi delle tue prescrizioni passando ai farmaci generici", afferma Steve Miller, M.D., chief medical officer di Express Scripts, una società di gestione delle prestazioni farmaceutiche con sede a St. Louis. Chiedi al tuo medico se esiste una versione generica comprovata del farmaco che sta prescrivendo. "Hanno gli stessi record di qualità e sicurezza dei farmaci di marca", dice. Se non ce n'è ancora uno sul mercato, chiedi al tuo medico se c'è un'alternativa meno costosa ma ugualmente efficace al farmaco che sta prescrivendo. Anche se il tuo medico ti offre campioni gratuiti di un farmaco, richiedi comunque la prescrizione generica: una volta esauriti i pacchetti gratuiti, è probabile che dovrai sborsare più soldi, afferma Miller. In effetti, uno studio dell'Università di Chicago ha scoperto che i pazienti che hanno ricevuto almeno un campione gratuito di un farmaco di marca hanno speso il 40% in più per i farmaci in sei mesi rispetto a quelli che non li hanno ricevuti, forse perché hanno continuato ad acquistare le pillole più costose.

• Diventa uno spaccapillole "Alcuni farmaci costano lo stesso in dosaggi alti e bassi", afferma Hae Mi Choe, Pharm.D., un assistente professore clinico presso l'Università del Michigan, Ann Arbor, School of Pharmacy. Se stai assumendo farmaci, come quelli per il colesterolo alto, chiedi al tuo medico se può scriverti una prescrizione per una pillola ad alto dosaggio che puoi tagliare a metà a casa, dice Choe. Ha recentemente condotto uno studio che ha trovato i pazienti potrebbero risparmiare fino al 50 percento sui costi dei farmaci semplicemente dividendo le pillole. Ma questo non vale per tutti i farmaci. "Alcuni, come capsule, pillole rivestite e formule a rilascio prolungato, non dovrebbero essere tagliati", afferma Choe. "Quindi consulta prima il tuo medico o il farmacista." Per assicurarti di assumere sempre una dose accurata, usa uno strumento per dividere le pillole, disponibile in farmacia.

• Trova una farmacia scontata Grandi catene come Target e Wal-Mart vendono alcuni farmaci generici, come antibiotici e pillole per abbassare il colesterolo, a soli $ 4 per una fornitura di 30 giorni. Costco riempie anche le prescrizioni con uno sconto (non devi essere un membro per usare la loro farmacia). Potresti anche chiedere al tuo M.D. di scriverti una prescrizione di tre mesi, quindi ordinarla tramite una farmacia online associata al tuo piano assicurativo o indipendente, come walgreens.com , drugstore.com o cvs.com. Ma assicurati di fare un confronto-shop: i ricercatori della Creighton University School of Pharmacy hanno trovato Gli Rx di marca sono più economici se acquistati per posta, ma i farmaci generici possono effettivamente costare di più.
• Approfitta dei vantaggi nascosti nel tuo piano "La tua polizza assicurativa sanitaria può coprire tutti i tipi di servizi non tradizionali gratuitamente o con uno sconto", afferma Lankford (un medico della rete di solito deve darti l'autorizzazione in anticipo). Controlla se il tuo offre sconti o paga per programmi per smettere di fumare, consulenza per la perdita di peso o nutrizionale o abbonamenti a una palestra. Una manciata di compagnie assicurative, tra cui Aetna e Kaiser Permanente, stanno anche iniziando a coprire trattamenti alternativi, come l'agopuntura, la massoterapia e la cura chiropratica.

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